Скачать

Страховой рынок Австралии

по предмету «страхование»

на тему:

« СТРАХОВОЙ РЫНОК АВСТРАЛИИ »

МОСКВА 2000 г.

СОДЕРЖАНИЕ:

Введение:................................................................................................ 3

1. Рынок медицинского страхования в Австралии............................. 6

2. Частное пенсионное страхование в Австралии................................. 9

3. Новые продукты на страховом рынке Австралии......................... 10

4. Анализ материковых особенностей страхового рынка Австралии. 14

Заключение........................................................................................... 23

Список использованной литературы:................................................. 25

Введение:

Актуальность, цели и задачи настоящего курсового исследования будут обусловлены следующими положениями. Одна из примечательных осо­бенностей австралийского континента заключается в том, что его огромная террито­рия - 7,7 миллиона квадратных ки­лометров - слабо заселена. В стра­не проживает лишь 17 миллионов человек. Результат этого — боль­шая диспропорция между покупа­тельной способностью населения (пусть и высокой) и его производи­тельными возможностями, иными словами, внутренний рынок Авст­ралии довольно узок. И это побуж­дает Канберру искать пути экспор­та громадных излишков продук­ции, услуг, в том числе и страховых, что позволяет ей не только развивать экономику и повышать занятость населения, но и покры­вать большие расходы, связанные с импортом товаров, главным обра­зом промышленных (их доля соста­вила в 1998/99 году - 87 процен­тов), и услуг. В 1998/99 году товар­ный и финансовый экспорт Австралии исчислялся 67 миллиардами австралийских долларов против 52 миллиардов в 1994/95 году.

Значительны достижения Авст­ралии в области страховых услуг. «Австралия обладает громадными тради­циями в области страхования, — заявляет бывший министр промышленно­сти, науки и технологии П. Кук. - И наш вклад в мировую науку страхования суще­ственно выше, чем об этом можно было бы судить по размерам и ха­рактеру нашей экономики. Австра­лийские страховые традиции первокласс­ны.»(1)

Экспорт страховых услуг занимает весьма значительную и все возрастающую долю. В 1998/99 году он увеличился более чем на 11 процентов и достиг 3.8 миллиардов долларов, а в неиз­менных (реальных) показателях за последнее десятилетие прирастал более чем на 9 процентов в год. В 1998/99 году экспорт страховых услуг состав­лял более 22 процентов объема со­вокупных страховых услуг страны по срав­нению с 18 процентами в 1983/84 году и 15 процентами в 1973/74 году.(2)

Возрастающая доля страховых услуг в социальной защите населения отражает провозглашенную правительством Австралии цель ее диверсификации, создает бла­гоприятные условия для повыше­ния занятости населения. Это в первую очередь касается такой сферы, как страхование зарубежного туризма. Его развитие в 90-е годы, согласно официальным оценкам Департамента туризма, создаст 270 тысяч новых мест, или 16 процентов всего их количества. За последнее десятилетие прирост-туристской отрасли превышал 12 процентов в год. В 1998/99 году он был даже выше - 18 процентов. Доходы от туризма в том году со­ставили почти восемь миллиардов долларов, или 42 процента поступ­лений от услуг, тогда как 10 лет на­зад их доля исчислялась 28 процен­тами.(3)

К новым видам страхования в Авст­ралии относится предоставление услуг страхования в сфере информационной тех­нологии и телекоммуникаций. В этой области у Австралии большой опыт, накопленный в течение деся­тилетий на ее огромной территории с труднодоступной местностью, с различными климатическими усло­виями, с отдаленными сельскими районами. Этот опыт она стремится использовать в азиатских странах. Страхование данных отраслей экономики принес стране в 1999 году 0,6 миллиарда долларов. Ожидается, что доходы от страхования операций на основе информационной технологии и те­лекоммуникационных связей в гря­дущем десятилетии будут расти на 27 процентов в год.

Особенно активны в этом отношении австралийские отделения "Большой шестер­ки", действующие главным образом в Восточной и Юго-Восточной части страны. Компания "КПМ/Джи Пит Маруик" выиграла контракт на рас­пространение страховых пакетов "Шанхай петрокемикл", "Эрнст энд Янг" созда­ла специальные деловые группы, специализирующиеся на изучении страхования Китая, Японии и Южной Кореи, а "Прайс уотерхауз" инициировала проект по инвестициям в страхование европейских стран.(4)

Страховые услуги включа­ют в себя широкий круг операций: ведение и проверку отчетности, во­просы налогообложения; подго­товку публикаций по вопросам ор­ганизации страховых фирм; дела, связанные с ликвидацией компаний, и т.д. Де-. партамент иностранных дел и тор­говли создал специальный комитет для выяснения трудностей, стоя­щих на пути экспорта страховых услуг австралийских фирм. Он состоит из предста­вителей частного и государствен­ного секторов и в него входят два профессиональных страховых учреждения - Австралийское об­щество страхования и Институт внутреннего страхования.

Большие надежды, как на круп­ный источник поступления страховых полисов, Австралия возлагает на пе­редачу страховой ин­формации с использованием спут­никового телевидения. Интернет позволяет передать эту ин­формацию немедленно в отдален­ные районы на большие расстоя­ния. Ее плюсы - экономия на транспортных издержках и време­ни, расходуемых страховыми фирмами, повыше­ние качества страхового обслу­живания благодаря доступности указаний специалистов, улучшение обучения работников страхования в отдаленных местностях. По свидетельству специалистов, в АТР имеется 6200 страховых отделений, которые могли бы потенциально стать поставщиками всего спектра страховых услуг на австралийском рынке.(5)

В настоящей курсовой работе мы проанализируем основные страховые рынки Австралии.

1. Рынок медицинского страхования в Австралии.

Система медицинского страхования в Австралии достаточно сложна и многоком­понентна. Ее элементы направлены на удовлетворение потребностей всех чле­нов общества. Несмотря на то, что сис­темы медицинского страхования в Австралии и в России принципиально отличаются, тем не менее определенные элементы австралийской системы могут быть использованы в России.

Расходы на медицинское обслужи­вание в Австралии исключительно высоки и продолжают расти. Стоимость одного дня пребывания в больнице - без лечения как такового - может превысить тысячу дол­ларов, простейшей операции аппенди­цита - 3-4 тысяч, родов - 12 тысяч дол­ларов. Вполне понятно, что при такой сто­имости лечения мало кто может себе поз­волить оплачивать его, что называется, "из кармана". Подавляющее большинство австралийцев оплачивают медицинское обслуживание за счет различных видов медицинских страховок, основные виды которых следующие:

- государственная медицинская стра­ховка для пенсионеров Medicare;

- государственная медицинская стра­ховка для неимущих Medicaid;

- частные страховки;

- групповые страховки.

Стоимость аналогичных медицинских страховок может сильно отличаться в за­висимости от штата. Индивидуальные частные страховки, как правило, стоят значительно дороже групповых, доходя, скажем в штате Сидней до 700-800 долларов на семью в месяц.

Объем различных форм страхового покрытия может быть разным, но как правило, все они покрывают стоимость госпитализации, оперативное вмешатель­ство и "скорую помощь". Для оплаты сто­матологических услуг в основном при­ходится покупать отдельный полис. Прак­тически все страховые программы охва­тывают лишь медицински оправданные расходы на лечение. В разряд "оправдан­ных" расходов, в частности, не попадают косметические и пластические операции, а также экспериментальные методы лече­ния. Обязательным элементом австралийской системы страхования является участие пациента в частичной оплате лечения, называемая в Австралии deductible (в русскоязычной литературе синонимом этого понятия является франшиза).

Многие виды страхового покрытия предоставлялют страхователям возмож­ность выбора той или иной франшизы (deductible) - обычно от 50 до 200 долларов. Чем больше франшиза, тем меньше размер месячных страховых взносов. В этом случае пациент в первую очередь оплачивает помощь лично в пре­делах франшизы, т.е. если стоимость медицинской помощи меньше фран­шизы, то компания ничего не оплачивает.(6)

При расчете фактического размера страховых платежей в рамках частной страховки принимается целый ряд кри­териев: возраст, пол, медицинская исто­рия страхователя, объем покрытия, то, является ил страховка индивидуальной или семейной и т.д. Частные страховки, как правило, покрывают лишь 80% всех расходов на лечение, тем самым ставя застрахованного перед необходимостью доплачивать разницу самому. Как пра­вило, при посещении врача обладатель частной страховки сам расплачивается с ним, а затем, по предоставлении соот­ветствующих квитанций в страховую компанию, получает от нее возмещение. В случае дорогостоящего лечения или гос­питализации врачи обычно соглашаются подождать до произведения платежа на­прямую страховой компанией.

Большая часть австралийцев получает медицинское страхование по месту ра­боты, когда работодатели покупают стра­ховку сразу на группу своих сотрудников и производят выплаты взносов помесячно или поквартально. Медицинское страхо­вание является, пожалуй, самой главной составляющей вожделенного пакета так называемых benefits - привилегий или льгот, предоставляемых многими - осо­бенно крупными - работодателями своим сотрудникам наряду с зарплатой. Хотя групповых страховки стоят значительно дешевле индивидуальных, в общем и це­лом их стоимость ложится достаточно тяжелым бременем на себестоимость соответствующей австралийской про­дукции. Так, по некоторым данным, рас­ходы крупнейшего в Австралии химического гиганта "Кенг" на медицинское страхование рабочих и служащих пре­вышают расходы на закупку важнейших химических составных. Поэ­тому в настоящее время значительное число небольших предприятий и фирм, составляющих основу австралийской экономики не имеют финансовых воз­можностей для обеспечения работников медицинским страхованием.

В зависимости от условий профсоюз­ных или индивидуальных страховых со­глашений выплата страховых взносов может производится либо работодателем, либо работодателем и работником на паях, что случается гораздо чаще. Естест­венно, что в случае, если работник желает получить через своего работодателя стра­ховой полис на всю семью, то и размер вашего ежемесячного взноса увеличится. Во многих американских семьях, где работают оба супруга, каждый из них может быть застрахован в рамках своего отдельного полиса, предоставляемого по месту работы. При этом представители среднего класса всегда предпочитают приобрести на каждой работе семейный полис. В этом случае, если ваша собст­венная страховка не покрывает какие-либо виды лечения, то их может оплатить полис супруга. В случае, если один из супругов теряет работу, он также оста­ется застрахованным в рамках полиса своей "половины".(7)

Все соглашения медицинского стра­хования обычно заключаются на один год. Если группа сотрудников, для кото­рых работодатель приобретает меди­цинское покрытие, относительно неве­лика и при этом они часто болеют, то страховая компания, понеся убытки, мо­жет либо поднять на следующих год раз­мер страхового взноса до неприемлемых для работодателя размеров, либо отка­заться от возобновления страхового сог­лашения. В случае с очень большими группами страхователей такого, однако, не происходит, поскольку при разбивке общей суммы расходов компании на число страхователей в группе ее убытки все равно оказываются относительно не­большими.

В случае, если работник получил ме­дицинское страховое покрытие в составе группы у себя на работе, то в случае ухода с этой работы он одновременно теряет и медицинскую страховку. Однако недавно принятым в стране законом пре­дусмотрено, что страховое покрытие мо­жет остаться в силе на протяжении еще 18 месяцев после ухода с работы при ус­ловии, что работник будет сам уплачивать соответствующие страховые взносы по тому же тарифу, что и бывший работо­датель. По истечении этого периода стра­ховщик может предложить ему новое, индивидуальное покрытие, но уже по су­ществующей на данный момент рыноч­ной цене.

Аналогичная ситуация достаточно типична при перемене работы, особенно в случае с относительно немолодыми или больными людьми. Новый работодатель может отказаться включить работника в существующую в компании группу застрахованных на основании т.н. pre­existing conditions, т.е. существующих на момент заключения страхового соглаше­ния серьезных заболеваний, требующих дорогостоящего лечения, что непременно скажется на размере выплачиваемых им премий.

Те, кто имеет возможность застра­ховаться в частной компании, могут обратиться в Blue Cross and Blue Shield (Синий крест и Синий Щит), стоимость лечения в которых в соответствии с действующим законодательством ниже, чем в частных компаниях. По закону, принятому в штате Сидней, стоимость госпитализации работника для фонда Blue Cross ниже, чем для коммерческой страховой компании.

В обмен на эту льготу штат активно регулирует размер страховых платежей, взимаемых фондом со страхователей, и требует, чтобы фонд Blue Cross & Blue Shield предоставлял медицинское стра­хование всем соискателям, независимо от состояния их здоровья на момент подачи заявлений. Blue Cross & Blue Shield имеет свои отделения практически во всех австралийских штатах.

2. Частное пенсионное страхование в Австралии.

Австралия относится к странам, где ча­стное пенсионное обеспечение широко развито и тесно переплетается непосред­ственно со страхованием. Достаточно часто частное пенсионное страхование комбинируется со страхованием на случай потери трудоспособности и со страхованием на случай смерти застра­хованного (выплата пенсий близким). определенная доля взносов в фонд част­ного пенсионного страхования освобож­дается от подоходного налога (для лиц свободных профессий и предпринима­телей, для которых не существует обяза­тельного страхования жизни, эта доля велика).

Частное пенсионное страхование яв­ляется одновременно инструментом уп­рочения материального положения за­страхованных. По наступлении момента выплаты накопленного состояния застра­хованный может получить его целиком или ежемесячными выплатами до конца жизни, по своему желанию. Страховая компания регулярно извещает застрахо­ванного о том, какая сумма накопилась в его личном пенсионном фонде, а в слу­чае необходимости застрахованный мо­жет не дожидаясь установленного срока, распорядиться уже накопленным состо­янием.

По желанию занятого по найму его фирма может превратить часть причи­тающейся ему заработной платы во взносы в дополнительное пенсионное страхование. Налог от этой суммы сос­тавляет в настоящее время 15% ( подо­ходный налог в случае выплаты этой сум­мы как составной части заработной пла­ты составил бы не менее 25%, а зачастую и 35%). Иногда фирма берет на себя упла­ту этих 15% подоходного налога вместо застрахованного. При этом фирма эконо­мит на взносах в фонд социального стра­хования ( работодатель платит половину полного взноса в этот фонд, вторую поло­вину платит занятый по найму). С 1994 года действует закон, по которому в до­полнительное пенсионное страхование фирма может вкладывать не более 3000 австралийских долларов в год на работающего.

По статистическим данным, за 1999 год поступления в кассы страховых и пен­сионных компаний Австралии составили почти 30 миллиардов австралийских долларов. За это же время из них было выплачено воз­мещений на сумму свыше 18 миллиардов австралийских долларов, что равно приблизи­тельно 20% от общей суммы пенсий, вып­лаченных государственными страховыми компаниями Австралии за этот год.(8)

3. Новые продукты на страховом рынке Австралии.

Настоящий параграф курсовой работы дает общее представление о трех новых продуктах {видах страхования), которые компания взаимного страхования «Avstral-Principal» начала применять 3—4 года тому назад. Это долгосрочное страхование по медицинскому уходу (LTC — long-term care), выборочное универсальное страхование жизни (SUL — select universal life) и групповое универсальное страхование жизни (GUL — general universal life).

LTC обеспечивает страховую защиту базового уровня долгосрочного медицинского ухода и предлагает клиентам:

неограниченное страховое покрытие на протяже — пни всей жизни;

покрытие- расходов по домашнему медицинскому уходу; инфляционную защиту.

Данная программа рассчитана в основном на лиц пожилого возраста и предоставляет помощь страхова­телям, страдающим хроническими заболеваниями или имеющим ограниченную трудоспособность на протя­жении длительного периода времени в том случае, если страхователь не способен самостоятельнеефинансировать медицинский уход. Помимо оплаты ухода в специ — альных учреждениях и на дому страховое возмещение может покрывать домашний уход (помощь в ведении домашнего хозяйства, прогулки и т.п.).(9)

Согласно статистическим оценкам, к 2001 г. более 0.8 млн.австралийцев в возрасте свыше 65 лет будут нуж­даться в той или иной форме долгосрочного ухода. Причем 2/5 числа лиц данной категории, как правило, нуждаются в стационарном медицинском уходе. В Австралии медицинские услуги довольно дороги ( у нас складыва­ется аналогичная ситуация). Так, среднегодовая стои­мость пребывания в больнице обходится в 15000 долл., домашний уход с посещением нуждающегося в уходе три раза в неделю — 5300 долл. в год. Таким образом, страховое поле для развития данного вида стра­хования представляется достаточно большим.

При заключении договора страхования страхователь имеет право выбирать для себя ряд следующих позиций.

Максимальный размер ежед­невного страхового покрытия (от 40 до 200 долл.).

Продолжительность периода ожидания выплаты страхо­вого возмещения»iwaiting period; — период с начала оказания ме­дицинской помощи, т.е. с полу­чения права на страховое возмещение, до его фактической выплаты (20, 60, 100 или 365 дней). Таким образом, при 100—дневном периоде ожидания страховое возмещение начнет выплачиваться через 100 дней с начала медицинскогоуходе..Естественно, боль­шему периоду ожиданийсоответствует меньшая тарифная ставка.

Страховая сумма,определяемая как 1000-кратный размер дневного покрытия, 2000-крат­ный, или неограниченная.

Максимальная сумма стра­хового возмещения, выплачивае­мого по домашнему уходу 75% или 50% от максимального ежед­невного покрытия).

Инфляционная защита, предоставляемая опцией увели­чения страхового покрытия (ВIO— benefit increase option) ежегодно на 5% без увеличения премии. Это увеличение продолжается либо до достижения страхователем 80 —летнего возраста, либо до 2— или 3—крат­ного увеличения максимального ежедневного покрытия (по выбору страхователя).

Опция стоимости медицинского ухода (СОС — cost. of care) в том случае, если страхователь считает недостаточным ВI0. Страховая компания предлагает опцию СОС каждые 3 года. Если страхователь однажды отказался от СОС. она больше не предлага­ется вновь Выбор СОС соответственно увеличиваетпремию.

Опция «возврата премии», которая га­рантирует выплату лицом, указанным стра­хователем, суммы премии, уплаченной за весь период страхования за вычетом уплаченного страхового возмещения за тот же период.

Опция отказа выплаты премии (waiver рeriodj; в соответствии с которой страхова­тель не платит премию после трех месяцев с начала получения права на выплату страхового возмещения (benefit period) и вплоть до окончания этого периода.

Хотя данный вид страхования предназначен, как уже упоминалось ранее, для лиц пожилого возраста, тарифные ставки рас­считаны таким образом, чтобы стимулировать страхователей заключать договоры в более раннем возрасте с целью защиты сбережений от растущей стоимости медицин­ского обслуживания. После 80 лет договор не может быть заключен. По заключенным до — говорам страховое покрытие длится вплоть до смерти застрахованного.

Наши страхователи сейчас безусловно нуждаются в предоставлении подобного вида страхового покрытия. Эта потребность возникла в связи с легализацией медицин­ского ухода (раньше выплата возмещения, а значит и само существование данного вида страхования было невозможным в условиях «официальной бесплатности» медицинского обслуживания) и в дальнейшем будет безусловно расти из-за общего роста стоимости жизни, в том числе и инфляции.(10)

SUL — это вид индивидуального страхования жизни, основным достоинством которого является удачное сочетание сберега­тельной и восстановительной функций. Страховое возмещение выплачивается только в случае смерти застрахованного. Хотя опция «на дожитие» отсутствует, это компенсиру­ется удачно разработанной сберегательной частью.

Тарифная ставка разбивается на 2 части — покрывающую расходы страховой компании (deductions) и наличную сумму (cash value), которая откладывается на специаль­ный счет. Страхователь вправе производить займы с этой суммы под 8% (процент, начисляемый на casn value, — 6%: такимобразом, фактическая стоимость займа равна 2 %) ибезвозвратные удержания, чтo соответственно уменьшает страховую сумму).(11)

В соответствии с условиями договора SUL страхователь может:

застраховать не только свою жизнь, но также жизнь супруга (и) и ребенка,

выбрать страховую сумму от 5 тыс. до 1 млн.долл.,причем в дальнейшем ее можно менять,

выбрать опции отказа выплаты премии и периода ожидания выплаты страхового возмещения (эти опции дают возможность страхователямуменьшить стоимость страхования);

выбрать размер премии.

В зависимости от соотношения выбранной страховой суммы и премии договор может считаться договором «преимущественно страхования жизни) -, договором «преимущественно сберегательным или договором «преимущественно разным»).

Как видно из названий; целью страхо­вания в первом случае является страхование жизни, во втором — использование сбере­гательных возможностей SUL. Третий вариант занимает промежуточное положение между страхованием и сбережениями. Таким образом, при одной и той же страховой сумме премия, уплачиваемая по договору, «пре­имущественно страхования жизни)., значи­тельно ниже, чем по «преимущественно сберегательному» договору.

SUL предусматривает два варианта оп­ределения страхового возмещения, выплачиваемого в случае смерти застрахованного (DBO — death benefit option). В любой момент страхователь может расторгнуть договор и получить выкупную сумму. Окончание действия договора наступает также в случае смерти застрахованного или при достижении им 95-летнего возраста.

GUL - групповой вид страхования, заключаемый между страховой компанией и работодателем от имени работников. В слу­чае перемены места работы договор, по желанию работника, может сохранить силу. Условия GUL аналогичны условиям SUL. Отличия в том, что при GUL, во-первых, за­ключается только один договор (между стрfховой компанией, обеспечивающей страховое покрытие группы работников, и работодателем), что уменьшает административно-управленческие расходы, а также упрощен порядок его заключения; во-вторых, ого­варивается срок страхования: в — третьих, для различных групп страхователей применя­ются различные тарифные ставки. Послед­нее обусловлено двумя факторами: размером группы застрахованных (чем больше группа, тем меньше ставка) и соотношением между числом женщин и мужчин среди застрахованных. При SUL исходят из постулата, что 80°о страхователей — мужчины, и выводят так называемую универсальную ставку (uni — sex); при GUL ставка варьируется в зависи­мости от указанного соотношения в каждой группе страхователей. В целом страхование по GUL дешевле, чем по SUL.

В отличие от австралийской практики страхование жизни в нашей стране не было особенно популярным среди населения. Это объяснялось достаточно высоким уровнем социального обеспечения, с одной стороны, и вялостью рекламной деятельности и негибкостью бывшего Госстраха — с другой. Сейчас, однако, появились условия для развития этой линии в страховом деле: потребность со стороны населения ввиду в значительной мере сниженных социальных гарантий и готов­ность новых страховых организаций строить свою деятельность в соответствии с этими потребностями. С точки зрения страховщика, задача состоит в том, чтобы наполнить страховой рынок конкурентоспособными продуктами и преодолеть инерцию страхователей в отношении к личным видам страхования.

4. Анализ материковых особенностей страхового рынка Австралии.

Для страховых фирм Австралии крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут по­крыть самостоятельно, поскольку компенса­ции в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. Эти риски одновременно противопоставля­ются массовым рискам (например, покры­тие множественных рисков), обязательства по которым остаются ограниченными и кото­рые страховщик может полностью принять на себя благодаря существованию широкой системы взаимного страхования, а также рискам, связанным со стихийными бедстви­ями (например, землетрясение), которые, возможно, характеризуются небольшим ущербом, но зато отличаются множествен­ностью случаев проявления и географичес­кой сконцентрированностью.

Особые континентальные рис­ки в Австралии, по которым устанавливаются сублимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную катего­рию (например, риски войны).

По мнению австралийских страховых обозревателей, крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и осо­бые риски образуют три категории, к стра­хованию которых перестраховщики применя­ют специфический подход.

Единичные, индивидуализируемые есте­ственным образом, относительно малочис­ленные крупные риски легко распознаваемы.

В транспортной сфере, в частности, при морских и авиационных перевозках, где дол­жен быть предусмотрен риск полной гибели, единичная стоимость судна или самолета может достигать 1 млрд. австр. долларов., в то время как ущерб при аварии платформы для бурения может превзойти 10 млрд.долларов., а запуск спутника, в стоимость которого входит сто­имость ракеты и стоимость одного или не­скольких выводимых ею на орбиту спутников, содержит в себе риск, возможный ущерб от реализации которого может превысить 1 млрд. долларов

При оценке австралийских промышленных рисков единич­ная стоимость иногда оказывается меньше и, кроме того, вероятность полного убытка менее очевидна. Но риски могут относиться к различным видам страхования и при этом накапливаться: в частности, причинение ущер­ба в результате эксплуатации нефтеперера­батывающего завода, которое может рас­сматриваться в рамках имущественного стра­хования и страхования гражданской ответ­ственности.

Аналогичными промышленным являются крупные риски в сельском хозяй­стве и строительстве Австралии. Технологический и промышленный прогресс периодически по­рождает новые риски в этой стране. Не изменяя своей природы, риски вместе с тем перемещаются по шкале оценок с объемами ущерба, несо­поставимыми с теми, которые эти риски вызывали в еще недавнем прошлом. Риски загрязнения окружающей среды, атомные риски хорошо отражают такую эволюцию.

В отношении этих крупных рисков, некото­рые из которых возникли в Австралии сравнительно не­давно (например, космические) и не могут быть исследованы на основе статистического материала, страховщик или перестраховщик не способны оценить возможный ущерб и установить такую же объективную и отрабо­танную тарификацию, как в случае массовых рисков.

Такие риски в особенности требуют моби­лизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя кото­рые не в состоянии ни отдельный страхов­щик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. В этом случае возникает насущная необходимость выхода на уровень мирового рынка.

Техника страхования таких рисков предус­матривает, что работа по их оценке и тарифи­кации возлагается на головную страховую компанию-лидера, которая может взять на себя объем обязательств, ограниченный не­сколькими сотыми от суммы возможного ущерба.

Эта трудность привела целые региональные австралийские рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкостей для покрытия потенциальных рисков. Наиболее распрост­раненными являются следующие варианты решения проблемы:

1. Пул с одновременным страхованием в нескольких страховых компаниях — один из наиболее простых методов, который уже дав­но используется. На австралийском рынке эта система применялась в морском, воздушном и космическом страховании, а также при страховании атомных рисков и рисков заг­рязнения окружающей среды. Австралийское законодатель­ство позволило преобразовать такой пул в Объединение по экономическим интересам Австралии (ОЭИА), но принцип остался прежним: каждый страховщик или перестраховщик на рынке передает в общий фонд часть средств, опре­деленную им самим, но так, чтобы оконча­тельная сумма принятых обязательств, со­ставляющая многие миллионы долларов, могла гарантировать компенсацию возмож­ного ущерба от реализации того или иного риска, который компетентный член прави­тельства и его рабочая группа будут в состо­янии квалифицированно проанализировать и провести его тарификацию. Такая финансо­вая позиция облегчит признание пула на мировом рынке и приведет к тому, что он займет лидирующую позицию, чего не мог бы сделать каждый отдельно взятый страхов­щик.

Перестрахование в Австралии быстро стало другим распространенным способом, позволяющим сформировать более крупные и мобильные ресурсы для гарантии покрытия возможного ущерба в результате реализации крупных рисков. Поскольку речь идет о единичных рисках, предполагающих покрытие настоль­ко крупных сумм, что они не могут быть включены в облигатерный договор, не нарушив его равновесия, для решения этой про­блемы часто используется факультативное перестрахование. Страховщик заключает единичные договоры страхования, переда­вая каждый из них индивидуально в пере­страхование на факультативной основе. Оценивая отдельные индивидуализирован­ные риски, первый перестраховщик, кото­рый возьмет на себя, вероятно, больший объем обязательств по сравнению со стра­ховщиком, предлагающим страховое покры­тие, имеет в распоряжении группу специали­стов для оценки этих рисков и участия в разработке базовых тарифов.

Затратив гораздо больше других времени и человеческих ресурсов, перестраховщик, первым приступивший к оценке и тарифика­ции риска, сможет, в свою очередь, органи­зовать некое подобие пула, объединяющего вокруг него остальных перестраховщиков, которые ему будут полностью доверять и ограничатся при этом долей собственного участия в подписанной лидером цессии.