Скачать

Современные информационные технологии - кредитные карточки

Всероссийская Академия Внешней Торговли МВЭС РФ

Московский институт международного бизнеса

Выпускная работа на тему:

«Современные информационные технологии в финансовых

расчетах: кредитные карточки »

Слушатель: группа ___________

ф.и.о. ___________________

Руководитель:

Москва 1997 г.

П Л А Н.

Стр.

Введение ................................................................................................. 3

1. История применения кредитных карточек .......................................... 3

1. Обеспечение надежности кредитных карточек ................................... 10

1. Виды карт. Развитие технического обеспечения платежных систем. 12

1. Дизайн карточки..................................................................................... 20

1. Основы функционирования платежных систем.................................... 22

1. История российского рынка кредитных карт ....................................... 28

Заключение. Перспективы развития российского рынка

кредитных карт ........................................................................................... 33

Введение.

Практически неизвестные в начале двадцатого века, кредитные карточки (к. к.)сейчас уже прочно вошли в нашу обычную жизнь. Во всем мире ими пользуются деловые люди, путешественники, люди с разнообразным социальным и экономическим статусом. С их помощью совершаются покупки, держатели карточек заказывают себе все - от туристических круизов до фенов и одежды. И сейчас, когда российские предприятия выходят на мировой рынок и перенимают технологию Запада, мы имеем возможность поближе познакомиться с этим удивительным изобретением нашего столетия.

История применения кредитных карточек.

Предшественниками универсальных кредитных карточек были специальные карто-чки, выпускаемые небольшим числом американских отелей, нефтяных компаний и магазинов в начале нашего столетия. Товарные карточки имели два значения - следить за счетом каждого клиента и обеспечить механизм записи покупок клиента. Для продавцов к. к. были просто логическим продолжением системы оплаты в рассрочку. В 1914 г. некоторые фирмы стали выпускать карточки для самых богатых своих клиентов, чтобы обеспечить продажу дорогих вещей. В 1928 г. начался выпуск « Charga - plates », пластинки с выбитым адресом. В течении последующих 30 лет крупными компаниями были приняты различные нововведения, такие как минимальная месячная выплата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам.

В начале 20-х газовые компании начали выпускать карточки « учтивости » ( « courtesy cards » ), с помощью которых путешественники могли делать покупки, находясь в любом филиале газовой компании. Эти карточки являлись долгосрочными для клиентов. Однако из-за жестокой конкуренции в отрасли, газовые компании согласны были пойти на потери для поддержания своего рыночного пространства. К. к. давали одну их немногих возможностей газовым компаниям стать отличными от своих конкурентов. В 1936 г. American Airlines, лидер американских авиакомпаний, создала собственную

кредитную систему, получившую название Universal Air Travel Plan ( UATP ). Но эра современной универсальной к. к. началась с образованием Diners Club в 1949 г.

Весной 1949 г. Alfred Bloomingdale, Frank McNavara и Ralph Snyder представили новый тип карточек. В отличие от торговых и газовых к. к. , которые использовались лишь в определенных отраслях, их карточка должна была стать универсальной, что позволило бы ее владельцу совершать покупки и пользоваться услугами в разнообраз- ных торговых точках и на предприятиях по всей стране. Важным аспектом их плана являлось введение третьей стороны в кредитных операциях. Их компания становилась посредником между покупателем и продавцом, обеспечивая кредит одному и другому, беря плату за услуги. Имея только 5 000 $ в банке, они начали свою компанию. Первоначально прибыль компании составляла 7 % с суммы покупки и ежемесячная плата с владельца карточки ( % за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен компаниями банковских карточек ).

В начале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты Diners Club, так как, во-первых, это подрывало позиции их собственных кредитных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссионные компании. Однако основатели Diners Club были уверены в успехе своего проекта. После Второй Мировой войны в Америке наблюдался бурный рост индустрии кредита. Впервые в истории страны большинство граждан зарабатывало больше, чем требовалось для основных нужд. Кроме того, в военные годы стране удалось создать широкую индустриальную базу, готовую производить товары длительного пользования в огромном количестве, быстрыми темпами.

Уже через год Diners Club имела договора с 285 коммерческими точками и 35 тыс. держателей карточек. К концу 1951 г. Diners Club принесла чистый доход 61 222 $ с оборота в 6,2 млн $.

В последующие годы система начала расширяться как географически - в Европу, так и за счет разнообразия коммерческой сети. Но ситуация изменилась с выходом на рынок конкурентов.

За Diners Club появились компании карточек, занимающиеся туризмом и развлече- ниями ( T&E и др.). Но самым значительным в истории к. к. стал 1958 г. В этом году была создана система Card Blansh, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей « Hilton ». В 1965 г. Card Blansh была передана Fast National City Bank ( впоследствии City Bank ). 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express, крупнейшей компании дорожных чеков. Уже через год эта компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателей карточек. Такой успех

объясняется частично тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшу- юся ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков « American Express » и огромные финансовые средства, позволявшие кредитовать клиентов.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы к. к. Но принципиально новый период в развитии бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки : Bank of America и Сhase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 г.

Следующие несколько лет были свидетелями первых проблем, проб и ошибок, конкуренции в новом бизнесе. К концу первого года карточной программы Сhase Manhattan Bank имел 350 тыс. держателей карточек и привлек 5 300 предприятий розничной торговли. К 1960 г. объем карточных операций вырос до 25 млн $, но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тыс., операционные расходы и невозвращенные кредиты увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 г. банк продал ее за $ 9 млн компании Uni-Serv, которая начала выпускать на ее основе карточку Uni-Card. Удивительна и драматична судьба этой программы : на некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 г. ее выкупил инициатор Сhase Manhattan Bank, но и вторая попытка оказалась неудачной, и в январе 1972 г. программа снова была продана, на этот раз ассоциации National BankAmericard. С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но тем не менее последовал успех « BankAmericard », выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

Проследив развитие банковских к. к. можно сказать, что в процессе освоения нового бизнеса банки столкнулись с такими проблемами, как сложности в передаче информации, нарушения и мошенничество. Однако первоочередной проблемой роста индустрии карточек стало отсутствие национальной сети, что особенно повлияло на мелкие банки, занимавшиеся местными операциями по к. к. В 1966 г. Bank of America предпринял ряд шагов для решения этой проблемы. Одним из них была выдача лицензий по операциям с карточками BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков - конкурентов Bank of America создали свою межбанковскую карточную ассоциацию Interbank Card Association ( ICA ). В 1969 г ICA купила права на карты « Master Charge » и большинство банков - членов ICA перешли на выпуск « Master Charge ». В свою очередь банки, выпускавшие « BankAmericard », создали National BankAmericard Incorporated. Это произошло в июле 1970 г. Таким образом в начале 70-х

в США сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек - ICA и NBI.

В конце 1960-х Bank of America и Interbank вместе провели компанию рассылки незатребованных карточек по почте. За короткое время число операций с к. к. обеих систем выросло в тысячу раз. Это, в свою очередь, заставило многие банки, до этого выпускавшие независимые карточки, присоединиться к одной из национальных систем карточек. К 1978 г более 11 000 банков присоединились к одной или двум системам. Годовые продажи достигли $ 44 млрд.

52 млн. американцев обладали по крайней мере двумя б. к. к. Компании ожидали потерь от мошенничества во время проведения компании массовой подписки по почте, но никто не был готов к проблемам законодательного порядка. Что следовало сделать для защиты многих клиентов, которые получали счета к оплате операций по карточкам, которые не были даже заказаны? Если карточка была потеряна или украдена, как определить ответственность клиента и обязанности эмитента карточки? Каких правил следовало придерживаться для исправления ошибок, происходящих по вине компьютерных систем, и кто должен устанавливать эти правила? По каким критериям оценивать возможности доступа клиентов к кредиту? Что следовало сделать для обеспечения или ограничения доступа к кредитным историям миллионов владельцев карточек ? Правительство предприняло ряд шагов для решения сложившейся ситуации. Федеральная комиссия по торговле в 1970 г приняла решение запретить рассылку незатребованных к. к. по почте. Принятый в 1972 г Fair Credit Billing Act назвал ФРС первым учреждением, регулирующим индустрию к. к. Federal Privacy Act 1973 г обеспечил защиту владельцев к. к. от несанкционированного использования счетов и информации по к. к. В 1977 г Equal Credit Opportunity Act стал законом, запрещающим использование расовой принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или супружеского положения в качестве критерия для разрешения или отказа в кредите. Как было показано выше, многие банки, первоначально выпускавшие собственные к. к., присоединялись либо к ICA, либо к NBI. Но в 1971 г Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал членом обеих систем. Со стороны NBI последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек « Master Charge » членами NBI. Дело дошло до суда. Громкий судебный процесс завершился в 1972 г полным поражением NBI. Запрет NBI был анулирован. В течении последующих пяти лет многие банки стали выпускать обе карточки. В октябре 1976 г несколько крупных банков - членов NBI, включая Bank of America и Chase Manhatten Bank, подали заявку на членство в Interbank Card Association и, соответственно, на выпуск карточек « Master Charge ».

Параллельно с развитием американского рынка происходила интернационализация карточных операций. В Европе к. к. существовали с начала 50-х, когда British Hotel and Restaurant Association начала выпускать BHR - к. к. Среди американских компаний, действовавших в Европе, доминировала Diners Club. Банковские кредитные карточки ( б. к. к. ) более медленно проникали на международный рынок. В 1972 г Bank Americard заявил о начале операций в 72 странах мира, но, за исключением Великобритании, где компания приобрела карточку Barclay`s, быстрого распространения не происходило. Многие европейские банки не торопились подписывать соглашение и тем самым подчинять себя крупнейшему банку Америки. Эти опасения работали на руку British Hotel and Restaurant Association, которая в 1965 г объединилась со своим шведским конкурентом Rikskort. Вместе эти компании создали Eurocard International - крупнейшую в Европе ассоциацию к. к. Несколько крупнейших розничных магазинов, совершавших операции в Европе, например Sears, тоже ввели собственные к. к.

В то же время в Европе продолжалась конкуренция американских карточных компаний. В 1974 г ICA совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Acsess, которая входила в Eurocard International. Это стало причиной того, что в 1976 г NBI переименовала свою карточку « BancAmericard » в известную теперь всем « VISA ». Аналогичный шаг предприняла в 1980 г и ICA, дав своей карточке более « международное » название « Master Card ». К концу 70-х 50 банков выпускали более половины б. к. к. в США. В период с 1960 по 1981 г число банков, присоединившихся к Master Card, увеличилось с 4 461 до 12 504, присоединившихся к VISA - с 3 751 до 12 518. К концу 80-х VISA увеличила свое лидерство над конкурентом более чем на треть.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка

« VISA » и « Master Card », они проигрывали карточкам «JCB». Общее количество держателей этих карточек в 1980 г было почти в 2 раза больше, чем выпущенных в Японии « VISA » и « Master Card » вместе взятых. Япония, несмотря на поздний старт индустрии к. к. , к 1980 г обошла все европейские страны и вышла на второе место после США по количеству к. к.

Eurocard International тоже не стояла на месте. Эта ассоциация заключила соглашение с компаниями Cirrus и Maestra, что позволило расширить ассортимент услуг за счет использования банкоматов. В 1992 г произошло слияние Eurocard International с платеж-ной системой Еврочек. Новая организация стала называться Europay International.

Рост конкуренции происходил и в T