Скачать

Признаки, функции и принципы страхования

1. Эк. категория страх-я, ее признаки. Ф-ции страх-я. Принципы страх-я

Как эк. категория страх-е предст. собой систему эк. отн-й, включ. сов-ть ф-м и м-дов формир-я целевых фондов ден. ср-в и их использ-е на возмещение ущерба при разл. непредвид. неблагоприятных явл-ях, а также на оказание помощи гр-нам при наступлении определенных событий в их жизни.

Признаки: наличие перераспред-х отн-й; наличие страх. риска; формир-е страх. сооб-ва из числа страхователей и страховщиков; сочетание индив. и групп. интересов; солид. отв-ть всех страхователей за ущерб; перераспред-е ущерба в пр-ве и времени; возвратность страх. платежей; самоокуп-ть страх. д-ти.

Функции: формир-е специализир. страх. фонда ден. ср-в возмещ-е ущерба и личн.мат. обесп-е граждан. предупрежд-е страх. случая и мин-ция ущерба.

2. Эк. категория страх-я, ее признаки. Ф-ции страхования

Страх-е является одним их звеньев финн. системы РФ. Изначально гос-во безвозмездно изымало из страх. фондов крупные ср-ва для покрытия бюдж. дефицита. С 1990 г. наряду с гос. страховыми орг-циями страх-е осущ. акцион. страх. компании, получившие лицензию на проведение страх. операций.

По мере развития рын. отношений страх. приобретает все большее значение, т.к. степень страх. риска, связ-го с возможностью наступления стих. бедствий, спадов пр-ва, полит. нестаб-ти, возрастает.

Для разв-я страх. рынка необходимо:

- обесп-е надежности и фин. устойч-ти системы страх-я;

- проведение акт. структурной политики на рынке страх. услуг;

- повыш-е гос. рег-ия страх. д-тью;

- разв-е вз/отн-ний росс.и м/н страх. рынков;

- соверш-е норм. базы страх. д-ти.

Страх-е как эк. категория – это сов-ть эк-их отн-ий, возникающих м/у участниками страх-я в процессе формир-я и распред-я страх. фонда м/у участниками по мере наступления страх. случаев. или

Как эк. категория С – сист эк. отнош, включающ сов-ть форм и метод формир-я целевых фондов ден ср-в и их использ на возмещен ущерба при различн непредвиден неблагопр явл-й, на оказан помощи гр-нам при наступлен опред событ в их жизни.

Эк.категор С хар-ют след признаки:

1)наличие перераспр. отн.; 2)наличие страх.риска и критерия его оценки; 3)формир-е страх.сооб-ва из числа страхователей (те кто страхуется) и страховщиков (страх орг-ции) ;4)солид. отв-ть всех страхователей за ущерб 5)замкнутая раскладка ущерба; 6)перераспред ущерба в прост-ве и времени ;7)возвратность страх платежей 8)самоокупаем-ть страх деят-ти.

Функции С.: 1.Форм-е специализир страх фонда ден. ср-в (как в обязат, так и в добров. порядке) как платы за риски, к-рую берут на свою отв-ть страх. комп. Эта ф-ция реализ-ся в сист запасных и резервн фондов, обесп.стабил-ть, гарантию выплат и возмещ. Н: при имущ страх через эту ф-цию не только решает проблема возмещен ст-ти пострадавш им-ва в пределах страх ∑ и усл-ий, оговорен страх Д, но и создаются усл-я д/мат. возмещен части или полной ст-ти пострадавш имущ-ва.

2.Возмещ-е ущерба и личное мат. обесп-е гр-н. Право на возмещен ущерба в имущ-ве имеют ФЛ и ЮЛ, кот. явл уч-ми формир-я страх фонда, в рамках имеющихся дог имущ страх-я. Пор-к возмещен ущерба опред-ся страх комп исходя из усл-ий страх Д и регулир гос-вом (лицензир страх деят-ти - Департам страх надзора МФ РФ).

3.Предупр-е страх случая и min-ция ущерба предполаг шир. комплекс мер: фин-е меропр-ий по недопущению /уменьшен негат. последств несчаст случаев, стих бедств, прав. воздейств на страх-ля, закрепленое в усл-ях заключ страх Д и направленое на его бережн. отн-е к застрах им-ву. Меры страховщика по предупреждению страх случая и min-ции ущерба за счет образ-я спец денеж фонда предупредительн мероприятий назыв-ся превенцией. Страховщ расход. опред денеж ср-ва на предупрежден ущерба (фи-нансир противопожарн меропр-я - приобретен огне-туш, размещен спец датчиков контроля), что позволяет ему добиться сущ. экономии денеж ср-в на выплату срах возмещен, поскольку даными мерами снижается вероят-ть возникновен страх случая. Источ-ком фор-мир-я фонда превентивных мероприят служат отчисле-ния от страх платежей.

3. Ист-ки обр-я и зн-е централизованного страх. фонда

1) Централиз. страх. защита, к-рая обесп-ся гос-вом:- созд-е резервн. фонда в составе доходов госбюджета. Ср-ва этого резерва исп-ся гос-вом на компенс-ю ущерба, получ. в результате рисковых событий физ. или юр. лицами в тех случаях, когда масштабы событий достаточно велики. Т.о. негат. посл-я затрагивают интересы всего об-ва и потому устран-ся за счёт резервов гос-ва.

2) обесп-е страх. защиты нас-ю с пом. созд-я и распред-я внебюдж. фондов – эта страх. защита носит всеобщий характер, осущ-ся в обяз. пор-ке, но как прав. не позволяет полностью компенс. все убытки гр-н

Обяз-ым эл-том общ-го пр-ва выступает страх. фонд. Страх. фонд созд-ся в ф-ме резерва мат. и ден. ср-в для покрытия чрезв. ущерба, причиняемого об-ву стих. бедствиями, техног. ф-рами и разл. рода случайностями.

Сущ. 3 метода формир-я страх. фонда:1. Гос. централиз. резервы, 2. Самострах-е, когда субъект р-ка сам-но формирует страх. фонд в соотв. со своими потребностями. 3. Страх-е, кот. основано на солид. раскладке ущерба и осущ-ся специализ-ой орг-цией – страх-ком. Суть солид. раскладки ущерба закл. в мех-ме покрытия ущерба одного субъекта за счёт всех прочих уч-ков страх-я.

Формы страх. фонда:1.Централиз. страх. фонд – обр-ся за счёт общегос. рес-сов. Назн-е этого фонда – возмещ-е ущерба и устран-е посл-вий стих. бедствий и кр. аварий, повлекших крупн. разрушения и большие чел. жертвы. Этот фонд формир-ся в натур. и ден. форме.

2. Фонд самострах-я – это децентрализ., орг-но обособл. фонд преимущ. в виде натур. запасов хоз-го субъекта.

3. Страх. фонд страх-ка – созд-ся за счёт большого круга его уч-ков – пр-ий, учр-ий, орг-ций и отд. граждан. Участники этого фонда выступают в кач-ве страх-лей.

4. Фонд самострах-я юр. лиц, сп-б его обр-я и зн-е

Фонд самострах-я – децентрализ., орг-но обособл. фонд преимущ. в виде нат. запасов хоз. субъекта. Возможна и ден. форма. Этот фонд дает возм-ть преодолеть врем. затруднения в процессе пр-ва.

В агр. секторе с пом. мех-зма самострах-я обр-ся семенные, фуражные и др. нат. фонды, призв. смягчить или устранить отриц. возд-е прир-клим. ф-ра на рез-т д-ти сельских хозяйств.

Фонд самострах-я предпр-я и др. хоз. субъектов стремится обесп. себе устойч. разв-е, возм-ть работать без фин. и произв. срывов. Его новая модель трансф-ся в фонд риска. Он созд-ся на случай задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию, недостатка обор. ср-в и т.д.

5. Субъекты и объекты страх-я. Пон-е страх. суммы и страх. ст-ти

Объект страх-я – жизнь, здоровье, тр/сп-ть гр-н – в лич. страх-ии; здания, сооруж., транспорт. ср-ва, дом. им-ва и др. мат. ценности – в имущ. страх-ии. Объект страх. явл. мат. носителем всех признаков, в том. числе и эк. интересов в страх-ии. Объекты страх. делятся на 2 класса: имеющие ст-ть и не имеющие ст-ти.

По признаку ст-ти в страх-ии выделяют отрасли страх-ия. В рын. эк-ки выделяют 4 отрасли страх-ия: страх-ие имущ-ое, личное, страх. отв-ти, страх-е эк. рисков. Личное страх. трактуется как отрасль страх, где в кач-ве объектов страх-я выступают жизнь, здоровье и трудоспос-ть ч-ка. Лич. страх. делится на страх. жизни и страх. от НС. Имущ-ое страх-е - в ней объектом стах. пр/отн-ний выступает им-во в различ. видах, его эк. назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствии страх. случая. Страх-е от-ти – где объектом выступает, отв-ть перед третьими физ, юр. лицами, к-рым м.б. причинен ущерб вследствии какого – либо действия или бездействия страхователя. В страх. эк. рисков – выделяются две подотросли: страх-ие риска прямых и косв. потерь. К прямым потерям м.б. отнесены: потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствии недопоставок сырья, материалов, забастовок и др. объективных причин. Косвенные – страх-ие упрощенной выгоды, банкр-ва пр-я и пр.

Субъекты: 1. Страх-к, 2. Страх-ль – это юр. или физ. лицо риск к-рого застрахован. При необх-ти в дог-ре возможна замена страх-ля. 3. Застрах. лицо, кот. возможно в лич. страх-ии. Это лицо, жизнь, здоровье и трудоспос-ть, кот. застрах-но. 4. Выгодоприобретатель – это физ. или юр. лицо, кот. имеет право на получение страх-ой выплаты и может заменить страх-ля при наступлении страх. случая. По договору страх-ия предпринимаемого риска, договор м.б. заключён только в пользу страх-ля. Не явл-ся стороной договора, но м. получить страх. выплату третьи лица, в страх. отв-ти. Страх. сумма – это ден. сумма, на кот. застрах-ны мат. ценности, жизнь, здоровье, тр/сп-ть. Страх. сумма– опр. дог-ром (объявл. страхователем при закл-ии дог-ра страх-я) ден. сумма, адекв. страх. интересу и страх. риску, на к-рую застрах. мат. ценности, гр. отв-ть, жизнь и здоровье страх-ля: ден. сумма макс. отв-ти страховщика по дог-ру. Уст-ся отд. по кажд. страх. случаю или как общая сумма. Исходя из нее, опр-ся размеры страх. взноса и страх. возмещ-я. В м/н страх. практике С.с. наз-ся страх. покрытием. Страх. сумма по дог-ру имущ. страх-я не м. превышать страх. интереса страх-ля в объекте страх-я, т.е. страх. ст-ти им-ва на момент оформл-я полиса. Страх. сумма не д. превышать страх. ст-ти объекта страх-я, и в прот. случ. страх-е счит-ся недейств. в части превыш-я страх. суммы над страх. ст-тью. По ген. полису страх. сумма сост. размер соглас. отв-ти (лимита), например, по судну, а страх. сумма по каждой декларации сост. деклар-ную сумму.

Страх. ст-ть – действит., фактич. ст-ть объекта страх-я. При страх-ии, грузов на англ. рынке в кач-ве страх. ст-ти прин-ся цена, в к-рую страх. им-во обошлось страхов-лю на мом. погрузки (первонач. ст-ть), плюс расходы по его погрузке и страх-е. В США страх. ст-ть часто исчисл-ся по рын. цене товара, сложивш. к мом. начала рейса. Франц. з/д-во опр. страх. ст-ть товара как его продажн. цену в месте и во время погрузки с учетом суммы расходов, связ. с доставкой товара к месту назн-я, плюс ожидаемая прибыль. В ФРГ – действит. (продажн.) ст-ть на мом. наступл. страх. случая.

6. Страховщик и страхователь, их права и обяз-ти

Страхователь — физ. или юр. лицо, уплачивающее страх. взносы и имеющее право по з-ну или на основе дог-ра получить денеж. сумму при наступлении страх. случая.

Страх-ль имеет право: 1. на получение страх выплат, 2. на изм-е усл-й страх-я, в части страх суммы или объёма отв-ти, если правила не предусм. иное, 3. на досрочн. расторж-е д-ра стр-я.

Обяз-ти стр-ля: 1. своевр. уплата страх взносов, 2. сообщить СК обо всех ф-рах влияющ. на вел-ну риска, 3. в проц. д-я д-ра информ-ть СК обо всех измен-ях происходящих с застрах-ым им-вом, 4. заботится о сохр-ти застрах-го им-ва и выполнять требования СК направл. на снижение риска, 5. при возникн-и ущерба обязан принять необх. меры к его сниж-ю и в теч. устан-го срока поставить в известность СК о событии и предост. всю необх-ю инф-цию об ущербе, 6. дать СК возм-ть провести расслед-е в отнош. причин страх случая и размера убытков.

Страховщик — орг-ция, проводящая страх-е, приним. на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страх. сумму, а также ведающая вопросами созд-я и расход-я страх. фонда.

СК имеет право: 1. на оценку страх риска, 2. на отказ в выплате возмещения, если вторая сторона нарушила свои обяз-ти. СК освобождается от выплаты в сл. случаях: а) возд-е яд. взрыва, радиации, б) военных действий и иных мер-тий, в) гр. войны, забастовок, г) конфискации, ревизии, ареста или уничт-и им-ва по распоряж-ю гос. органов, 3. право на суброгацию.

Обяз-ти СК:1. чётко сформул-ть в дог-е границы своей отв-ти, 2. обесп. неразглашение инф-ции о страх-ле, 3. осущ-ть при необх-ти страх выплату в срок обознач. в д-ре.

7. Сод-е дог-ра страх-я

Дог-р страх-я – это согл-е м-у страх-лем и страх-ком. Его сод-е опр-ся з/д и правилами страх-я. В основе построения дог-а лежат сл. принципы: 1) Наличие имущ-го интереса у страх-ля. До принятия этого принципа объектом страх-я считалось, то им-во, к-рым владеет страх-ль. Введение понятий имущ-го интереса: а) констатирует заинтер-ть страх-ля в сохр-ти им-ва, б) страх. сделка отд-ся от похожих на неё сделок в форме игр, лотерей и пари, в) дог-р стр-ия соотв-ет заруб. правовой тактике, что важно при проведение м/н сделок. При отсутствии имущ-го интереса дог-р страх-я считается ничтожным. Сущ. перечень интересов, кот. не допускаются страх-ю: 1. Пр/правн. инт-сы, т.е. инт-сы кот. идут в разрез с УК. 2. Убытки от уч-я в играх, лотерей и пари. 3. расх-ы к кот. лицо м.б. принуждено в ц. освоб-я заложников. 2) П-п предост-я полн. инф-ции о риске. Страх-к им. право на получение от страх-я инф-ции об обст-вах, им-щих сущ. зн-е, для опред-ия разм. или вел-ны риска. СК им. пр. проводить осмотр объекта для оценки его сост-я, а также обяз-на не разглашать получ. инф-цию. Если после вступл. дог-ра в силу, будет выяснено что клиент сообщил ложную инф-цию о рисковых обстоят-вах, дог-р м.б. признан недействит-м. 3) П-п наличия прич-следств. связи м-у страх. событием и убытком. 4) Эквивал-ть обяз-в страх-ка и страх-ля: страх-ль обяз-н уплатить страх. взнос, а страх-к выплатить возмещ-е при наступл-и страх. события. 5) П-п субрагации. Субрагация – это переход к страх-ку прав страх-ля на возмещение ущерба. Клиент обязан передать СК все док-ты и предупредить все д-вия, необх-ые для осущ-я права треб-я к виновным лицам. Если страх-ль откаж-ся передать д-ты и осущ-ть треб-ия, то СК освобож-ся от выплаты возмещ-я. В дог-е стрх-я уч-ют: 1. Страховщик — орг-ция, проводящая страх-е, приним-щая на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страх. сумму, а также вед. вопросами созд-я и расход-я страх. фонда. 2. Страхователь — физ. или юр. лицо, уплачив-щее страх. взносы и имеющее право по з-ну или на основе дог-ра получить ден. сумму при наступл-ии страх. случая. 3. Застрахованный— физ. лицо, жизнь, здоровье и трудосп-ть кот. выступают объектом страх. защиты. Застр-ым явл. физ. лицо, в пользу кот. заключен дог-р страх-я. На практике застр-ый м.б. одновременно страх-ем, если уплачивает страх. взносы сам-но. 4. Выгодоприобретателъ — завещательное лицо, т.е. получ-ель страх. суммы после смерти завещ-ля. Назначается застрах-ым на случай его смерти в рез-те страх. случая. Фикс-ся в страх. полисе. Досрочн. прекращ-е дог-а происх-ит, если после его вступл-я в силу возм-ть наступл-я страх. случая отпала. Если д-р прекр-ся по желанию страх-ля, страх. взнос возврату не подлежит. Д-р прекр-ся в сл. случаях: 1. исп-е страх-ком своих обяз-в в полном V, 2. неуплата страх-лем страх. взносов в сроки, 3. ликвидация юр. лица или смерть физ. лица, если не произошла замена страх-ля, 4. ликв-ция страх-ка в предусмр. З-ном пор-ке. О намерении прекращ. дог-а одна сторона д. поставить др. в известность не менее чем за 30 дн. Если д-р прекр-н по иниц-ве СК, взносы возвращ-ся полностью. Если прекр-н в следствии нарушения страх-лем, то они возвращ-ся за вычетом понесённых расходов. Д-р недейств-лен если: 1. Он заключ. после страх. случая. 2. Объектом страх-я явл. им-во подлежащее конфискации. 3. При отсутствии у страх-ля имущ. интереса. 4. При отсутс. письм. согласия застрах-го лица. 5. Сообщ-ии страх-лем СК умышленно ложн. сведений о риск-ой ситуации. 6. Завыш-е страх. суммы со стор. страх-ля.

8. Сущ. усл-я дог-ра страх-я

При закл-ии дог-ра имущ. страх-я м/у страхов-лем и страх-ком д. б. достигнуто согл-е: об опр. им-ве либо ином им. интересе, к-рое служит объектом страх-я;о хар-ре соб-я, на случай наступл-я к-рого осущ-ют страх-е;о размере страх. суммы;о сроке д-я дог-ра,

В случае закл-я дог-ра личн. страх-я м/у сторонами д.б. достигнуто согл-е:о застрахов. лице;о хар-ре соб-я, на случай наступл-я к-рого в жизни застрах. лица осущ-ют страх-е;о разм. страх. суммы;о сроке д-я дог-ра. Усл-я, на к-рых закл. дог-р страх-я, м.б. определены в станд. правилах страх-я соотв. вида, принятых и утв-х страховщиком. Усл-я, сод-щиеся в правилах страх-я и не включ. в текст дог-ра (страх. полиса), обязательны для страхов-ля (выгодоприобрет-ля), если в договоре (страх. полисе) прямо указано на прим-е таких правил.

Сущ. усл-я дог-ра страх (ст. 942) При закл договора страх между страх-лем и страх-ком д.б. достигнуто соглашение: 1) об опр. им-ве либо ином имущ. интересе, явл-мся объектом страх (при имущ страх) и о застрах. лице (при личном страх); 2) о хар-ре события, на случай наступл-я к-рого осущ-ся страх-е (страх. случая); 3) о разм. страх. суммы; 4) о сроке д-я дог-ра.

9. Страх. полис: сод-е, зн-е, усл-я выдачи

Страх полис - док-т уст. образца, выдаваемый страховщ страх-лю. Страх полис явл-ся док-вом сущ-я страх дог-ра, раскрывает сод-е страх дог-ра, рег. отн-я м/д сторонами дог-ра, сод-т права и обязанности обеих сторон. Поср-вом этого док-та закрепл-ся усл-я страх дог-ра. Полис д.б. подписан страх-лем и страховщ.

Полис содержит частн., общие и спец. усл-я. Как min полис д. включать частн. условия: инициалы страх-ля, другие свед-я - пол, возраст, профессия, соц статус (при страх жизни), страх ∑, общая ∑ премий, срок платежа, место и форма платежа, продолжит-ть действия договора.

Содержит сведения об:уч-ках страх-я (страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель),объекте страх-я,страх. событии, страх. сумме, р-ре и сроках уплаты страх.взносов, сроке страх-я, р-ре и пор-ке выплаты страх.возмещения. Усл-я выдачи: сначала уплач-ся страх.взнос,а потом оформляется полис. Полис выдается ,напр.,при мед. и автогр. страх-ии.

10. Класс-ция страх-я

Класс-ция страх-я – научн.сис-му дел-я страх-я на сферы д-ти, отрасли, подотрасли и виды, звенья кот-х располагаются так, что каждое последующее звено явл. частью предыдущего. В основу класс-ции страх-я положены 2 критерия: различия в объектах страх-я и различия в объеме страх. отв-ти. В соот-ии с этим делением применяются две сис-мы класс-ции: по объектам страх-я и по роду опасности. В конкретном смысле клас-ция страх-я - форма выражения различий в страх-ках и сферах их д-ти, объектах страх-я, категориях страх-лей, объеме страх. отв-ти и ф-ме пров-я страх-ия.

По ф-ме орг-ции страх-е выступ. как гос, акц., взаимное, кооперат. Особой орг-ой формой явл. мед. страх-ие. Гос-ое страх-е предс. собой орг-ую форму, где в качестве страх-ка выступает гос-во в лице спец. уполномоченных на это орг-ций.

Акционерное страх-е — негос. орг-ая форма, где в качестве страх-ка выступает частный капитал в виде АО, уст. фонд к-рого формируется из акций (обл-ий) и др. ц.б., принадлежащих юр. и физ. лицам.

Взаимное страх-е — негос. орг-ая форма, кот. выражает догов-ть м-у группой физ. и юр. лиц о возмещении др. другу будущих возможных убытков в опред-ых долях согласно принятым условиям.. Реализуется ч-з общ-во взаимного страх-я, кот. явл. страх-ой орг-ей неком-го типа.

Кооперат.е страх-е — негос. орг. форма., закл. в проведении страх. операций кооперативами.

Мед. страх-ие — в РФ выступает как форма соц. защиты интересов нас-я в охране здоровья. Цель его — гарантировать гр-нам при возникн-ии страх. случая получение мед. помощи за счет накопленных ср-в и фин-ть профил. мероприятия.

В основу классиф С положено 2 критерия: 1)различие в объектах С 2)в объемах страховой ответственности. Применяют 2 классиф: По объек С: 1)Имущ С – объек явл мат. ценности, имеющ ст-ть; страховщик возмещ полн или частич компенсац страх-лю в ден. форме. делится на страх имущ ЮЛ и физ лиц 2)Личн С – объек явл жизнь, здоровье гр-н, котор не имеют ст-ти; выплачиваем суммы связ с оказан страх-лю денеж помощи в целях укреплен семейн дох; делит на страх.жизни и страх от несчаст случ 3)С отв-ти – в кач-ве объек выс-туп как имущ так и жизнь, здоров гр-н; связ с возмещен вреда нанесенного страх-лем др лицу (при ДТП); делит на С общегражд. отв-ти и проф.отв-ти. По роду опаст-ти: 1)С от огня и др стих.бедств таких объек как строен, дом, имущ 2)С с/х культур от засухи и др стих беств 3)С на случ падежа животных 4)С от аварий и угона транспорта.

11. Взаимное страхование. Сострахование

Взаимн. страх-е — негос орг. ф-ма, кот выражает догов-ть м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу будущих возможных убытков в опред. долях согл. принятым условиям. Реал-ся через общество взаимного страх-я, к-рое явл-ся страх орг-цией неком. типа, т.е. не преследует целей извлеч-я прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает как объед-е физ или юр лиц, созд. на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ. интересов.

ОВС явл-ся юр лицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник об-ва явл. одновременно и страх-ком и страх-лесм. Каждый страх-ль явл членом-пайщиком общ. вз-го страх-я. мин-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся уставом об-ва. Создание таких общ-в хар-но для союзов ср. и крупн. собств-ков, к примеру домовладельцев, собств-ков гостиниц и т.д.

Страх-ль становится членом ОВС и уч. в распред-и прибыли и убытков по рез-там деят-ти за год. Членам ОВС принадлежат все активы компании.

В наст вр в РФ отсутствует правовая база для деятельности общ-в вза-го страх-я. В развитых странах в совр. условиях деят-ти ОВС преимущ-но концентрируется в области личного страх-я. Превышение дох-в над расх-и в ОВС идёт в первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток ср-в м.б. распределён в форме дивид-а м-у пайщиками или в форме уменьш-ой суммы страх премии, кот подлежит уплате в сл году.

Сострахование- перераспределение страхового риска между несколькими страховыми участниками страхования. В состраховании договор заключается между страхователем и всеми участниками страхов.

Взаимное страхование — негос орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страх-я, которое является страх орг-цией некоммерч типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов.

12. Взаимн. страх-е: преим-ва и недостатки

Взаимное страхование — негос орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу буд. возм. убытков в опр. долях согл. принятым условиям. Реал-ся через общество взаимного страх-я, к-рое явл-ся страх орг-цией неком. типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов.

ОВС явл-ся юр лицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник об-ва явл. одновременно и страх-ком и страх-лесм. Каждый страх-ль явл членом-пайщиком общ. вз-го страх-я. мин-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся уставом об-ва. Создание таких общ-в хар-но для союзов ср. и крупн. собств-ков, к примеру домовладельцев, собств-ков гостиниц и т.д.

Преимущества:-д-ть ОВС ориент. искл-но на интересы страхов-лей;-целью работы ОВС не явл.формир-е прибыли, объем расходов ниже чем в обычных страх.комп.;-любой страхов-ль являясь учр-лем м. изучить фин.сост-е, принимать участие по дальнейшей деят.ОВС.Недостатки:-более огранич. ассортимент услуг;-ОВС м. осущ-ть одновременно с неком.страх.деят. ком.страх-е клиентов, кот.не явл.учредителями ОВС.

13. Пон-е двойн. страх-я и сострах-я

Двойное страх – страх-е у неск. страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страхов сума превыш страх ст-ть.

Общая сумма страх возмещен, не м. превыш размер убытка, понесеного страх-лем, вне зав-ти от числа приобр-х полисов. В РФ при наличии дв. страх-я страховщ несут отв-ть в пределах страх ст-ти страхуемого интереса и кажд из них отвечает пропорц. страховой суме по заключ. дог страх-я.

Сострах-е – распред-е риска между двумя и более страховщ в рамках одного и того же дог страх-я, содержащ права и обяз-ти кажд страховщ. При сострах-ии м. выд-ся совм. или раздельный страх. полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Обычно страховщик, принимающий участие в сострах-и в меньшей доле, следует за ус-ми страх-я, одобреными страховщиком, имеющим наибольш долю риска.

14. Страх. покрытие и страх. ст-ть объекта

Страх покрытие (страх отв-ть) – обяз-ть страховщика выплатить страх сумму или страх возмещен. Уст-ся законом или дог-ром страх-я. Хар-ся опред объемом страх отв-ти – перечнем опред страх рисков (страх случаев), при наступл-и к-рых произв-ся выплата. Объем страх отв-ти сост из такого перечня опасностей, котор хар-ны для соответ-ств конкрет объектов страх-я.

Различ: 1)огр. страх отв-ть - предполаг узкий и конкр. перечень страх рисков, т.е. опасностей, при наступлен к-рого произв-ся выплата 2)расш. страх отв-ть - предполаг обяз-ть страховщ произвести выплату при наступлен любого страх риска, кроме случаев, ос. образом заранее огов. в законе или дог-ре страх-я. Стоим. выр-е страх отв-ти – страх суммы.

Страх. оценка – термин имущ. страх-я, под к-рым поним-ся опр-е ст-ти объекта для целей страх-я.

Страх. поле – макс. кол-во объектов, к-рое м. застраховать. Страх. портфель – факт. кол-во застрахов-х объектов или действующих дог-ров страх-я. Проц. отн-е страх. портфеля к страх. полю дает пок-ль охвата страх. поля или уровень разв-я страх-я. Убыт-ть страх. суммы– отн-е сов. вел-ны страх. возмещ-я или выплач-х страх. сумм и соответств. доли страх. суммы, поступившей от страхов-ля

Пределы оценки стоимости: для осн. фондов – баланс. ст-ть, но не выше восстановит. ст-ти на день их гибели; для обор. фондов – факт. себест-ть по ср. рын., отпускным ценам и ценам собств. произв-ва; незав. строит-во – в разм. факт. произвед-х затрат мат. и труд. рес-сов к мом. страх. случая.

15. Системы страх. покрытия

3 метода формир-я страх. фонда:1. Гос. централиз. резервы, 2. Самострах-е, когда субъект р-ка сам-но формирует страх. фонд в соотв. со своими потребностями. 3. Страх-е, кот. основано на солид. раскладке ущерба и осущ-ся специализ-ой орг-цией – страх-ком. Суть солид. раскладки ущерба закл. в мех-ме покрытия ущерба одного субъекта за счёт всех прочих участников страх-я.

Формы страх. фонда:1.Централиз. страх. фонд – обр-ся за счёт общегос. рес-сов– возмещение ущерба и устран-е посл-вий стих. бедствий и кр. аварий, повлекших крупн. разруш-я и больш. чел. жертвы. Этот фонд формир-ся в нат. и ден. форме. 2. Фонд самострах-я – это децентрал., орг. обособл. фонд преимущ. в виде натур. запасов хаз-го субъекта. 3. Страх. фонд страх-ка – созд-ся за счёт больш. круга его уч-ков – пр-тий, учр-ний, орг-ций и отд. гр-н. Участники этого фонда выступают в кач-ве страх-лей.

Виды дог перестрах: 1)факультат. перестрах –предоставл полн своб участв в нем сторонам: цеденту (прямой страховщ) в решен вопр сколь след остав на собст риске, перестраховщ в решен вопр о принят рис-ка и в каком объеме 2)облигаторного перестр – обязыв цедента передаче опред доли во всех рисках принят на страх. Передача этих долей риска происход в том случ если их страх.сума превыш определен заранее со-бств. участие страховщ. С друг стор это перестрах накладыв обяз на перестраховщ принять предложен ему доли этих рисков. Дог заключ на неопред срок с правом взаимн расторжен; наиб выгодна эта форма д/цедента, посколь все заранее определен риски автоматич получают покрытие у перестраховщ 3)факульт-облигаторн перестр (дог открыт покрыт) – она дает цеденту своб в принят решен в отнош каких рисков и в каком объеме след передать их перестраховщ, котор обяз принять предложен доли на заранее оговорен ус-ях.

16. Франшиза, её виды и эк. роль

Франшиза - это часть отв-ти за ущерб, которая остается на страх-ле. Фр-за м.б. уст. в руб.или %-ах и иметь разл. формы. Гл. из кот. явл. условная и безусл. фр-за. Фр-за примен. для того чтобы : 1. снизить объем выплат, чем меньше ущерб, тем чаще он наступает. 2. снизить труд. з-ты персонала страх. компании. 3. Фр-за обесп. заинтер-ть клиентов в сохр. им-ва. 4. При прочих равных условиях она снижает страх. взнос.

Безусл. фр-за удержив-ся из страх-го возмещения в любом случае. Услов. фр-за не оплач-ся только в том случае, если ущерб меньше фр-зы, если ущерб больше фр-зы он опл-ся полностью. Процедура о рег-и убытка различна в разных видах страх-я .

Общ. треб-ния:1. сост-ся страх. акт, кот. подтверждает наступл-е страх. случая 2. определено время или срок в теч. кот. страх-ль обязан сообщить о наступлении страх. случая 3. собираются док-ты, кот. подтверждают страх. случай. 4. для страх. компании уст-н срок для прин-я решения о выплате. 5. выплата произв-ся в безнал. форме.

17. Принципы добров. и обяз. страх-я

Инициатором ОС явл-ся гос-во, кот. в форме закона обязывает ЮЛ и ФЛ вносить ср-ва для обесп-я общ-ных интересов. ОС пров-ся на основе з/д актов, в кот. предусмотрены: перечень объектов, подлежащ страх-ю, V страх отв-ти, ур-нь страх обесп-я, осн. права и обяз-ти сторон, порядок уст-н тарифных ставок страх платежей. З-ном опр-ся круг страх орг-ций, кот. поруч-ся пров-е ОС. Достиг полнота объектов страх-я, применя min тарифн ставки, добивается высок фин устойч-ть страх операц. Действует неогранич во времени страх ответ-ть, она наступает автоматич при возникновен страх случая.

К сфере ОС относ: обязат личное С пассажир от несчастн случ на воздуш, ж/д, морском, водном и авто-моб транспорте; обязат гос личное С военнослуж; обя-зат гос личное С сотрудников Гос налог службы РФ, тамож органов; обязат мед С граждан РФ; обязат С раб-ков п/п с особо опасными услов работы; обязат С иму-щест принадлеж гражданам; обязат С имущ-ва с/х п/п.

ДС - замкнутая раскладка ущерба м/д членами страх сооб-ва исходя из установл правовых норм. Иници-атором ДС явл-ся хоз субъекты, ФЛ и ЮЛ.

ДС возникает только на основе добров. заключ. дог-ра м/д страх-лем и страховщ. Дог удостовер-ся страх полисом. В соотв. со страх з/д страховщ разраб. правила и ус-я С, котор подлежат обязат лиценз-ю со стороны органа гос страх надзора. ДС носит выборочн охват – не все страх-ли желают в нем участвов а для отд. категор лиц устанавл-ся огран. при заключ дог.

ДС имеет заранее оговорен опред срок страх-я. Начало и окончан срока страх-я указ-ся в дог – страховщ несет ответ-ть только в период страх-я. ДС вступ в силу лишь после уплаты страх взноса (страх премии).

18. З/д база, реглам. д-ть страх. компаний

Страх. д-ть рег-ся как общими законами, так и спец. страх.з/д, т.к. страховая орг-ция явл. юр. лицом и осущ. предпр.деят-ть. на неё распр-ся д-е соот-х законов, регул-щих д-ть всех юр. лиц (конституция РФ, НК). Вторая группа подзак. и з/д актов рег-ет именно страх. д-ть.:1. ГКРФ часть 2 гл. 48 «Страхование»; 2. Закон об орг-ции страх. дела в РФ (в 11.1992 г. был принят закон о страховании). В посл. время в закон были внес. изменения, введённые с 01.01.04 г.: введены специализ. страх. компании, заним. страх-ем жизни, не им. права зан-ся ничем другим; страх. компании, проводящие ОМС одновременно могут заниматься только добровольным медицинским страхованием; было предусмотрено, что начиная с 2008 г. все страховщики при сдаче годового отчёта должны предоставлять в органы надзора заключение независимого актуария;

Федеральные законы, на основании которых проводятся отдельные виды обязательного страхования: 1. кодекс торгового мореплавания СССР. 2 которые относятся к другим видам деятельности. Но содержат отдельные статьи, предусматривающие и регулирующие страхование в этих сферах деятельности. – Важное значение в регулировании страховой деятельности имеют различные правила, распоряжения. Методические указания органов страхового надзора. Например: правило формирования страхового резерва, правило использования временно-свободных средств страховых резервов, методические указания по расчёту тарифных ставок. Деятельность страховых орг-ций регулируется также внутренними приказами, распоряжениями и другими актами. Например: правила страхования, размеры комиссионного вознаграждения и т.д.

19. Государственный контроль страховой деятельности в РФ

Фед служба страх надзора, находящаяся в ведении минфина. Её ф-ии:

1. Выдача страховщикам лицензий.

2. Ведение единого гос. реестра.

3. Контроль за обоснованностью страховых тарифов, платёжеспособностью страховщиков.

4. Выдача разрешений на увеличение УК за счёт иностранных средств.

5. Разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности.

Предупрежд-е и пресечение монополистическ. Деят-ти. Контроль за доминирующими на рынке организациями.

20. Страховая премия и страховой тариф. Понятие страхового тарифа

Страх. премия – это плата страх-ля за предост-ую услугу.

Страх. тариф – это ставка страх. премии с единицы страх. суммы. Тариф м.б. выражен в рублях или % от страх. суммы.

Тарифная ставка на основе кот. рассчитывается премия наз. тарифом БРУТТО. Тариф брутто делится на 2 части: Нетто ставка и Нагрузка. Нетто ставка принадлежит для формир-я страх. фонда, и состоит из элементов: 1.Рисковая премия – выражает ожидаемую величину ущерба и опред-ся, как произведение вероятности события на среднюю сумму ущерба по одному событию. Эти величины опред-ся путём анализа стат-их данных за предшествующий период. 2.Рисковая надбавка – вкл. в тариф, чтобы. компенсировать повышенный риск в начале деят-ти СК, пока достаточно, большой по размеру страх. портфель не сформур-н. С помощью риск. надбавки СК обеспечивает фин. устойчивость страх. операций. Риск-я надбавка опред-ся методом ср-го кв-го отклонения, причём в тариф может закладываться одно- , двух- , трёхквадратное отклонение.

Нагрузка направляется на фин-ие СК, и вкл. в себя 3 элемента: 1.Расходы на ведения дела (это с/с страх. операций). 2. Отчисления на предупредительные мероприятия в тех компаниях, кот. такие меропр-я финан-ют. 3. Прибыль в тарифах. НЕТТО ставка должна составлять не менее 80% от БРУТТО ставки. Удельный вес НЕТТО с-ки в БРУТТО с-ки наз. нормой выплат. Отношение фактич-го объёма выплат к стах. премии наз. уровнем выплат ( объём факт. выплат / сумма страх. премий).

Виды страх премий:1. По своему предназначению: Рисковая премия, сберегательная, нетто-премия, достаточный взнос, брутто-премия, 2. По хар-ру рисков: натуральная, постоянная. 3. По форме уплаты: единовременная, текущие, годовые, рассроченные. 4. По времени уплаты: авансовые платежи, предварит-я премия. 5. От спосба исчисления: средние, степенные, индив-е. Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущ-ва граждан в рез-те стих бедствий, НС и иных неблаг-х событий.

21. Структура страхового тарифа и порядок расчета по рисковым видам страхования

Страх. тариф – это ставка страх. премии с единицы страх. суммы. Тариф м.б. выражен в рублях или % от страх. суммы. Тарифная ставка на основе кот. рассчитывается премия наз. тарифом БРУТТО.

Тариф брутто делится на 2 части: Нетто ставка и Нагрузка. Нетто ставка принадлежит для формир-я страх. фонда, и состоит из элементов: 1.Рисковая премия – выражает ожидаемую величину ущерба и опред-ся, как произведение вероятности события на среднюю сумму ущерба по одному событию. Эти величины опред-ся путём анализа стат-их данных за предшествующий период. 2.Рисковая надбавка – вкл. в тариф, чтобы. компенсировать повышенный риск в начале деят-ти СК, пока достаточно, большой по размеру страх. портфель не сформур-н. С помощью риск. надбавки СК обеспечивает фин. устойчивость страх. операций. Риск-я надбавка опред-ся методом ср-го кв-го отклонения, причём в тариф может закладываться одно- , двух- , трёхквадратное отклонение.

Нагрузка направляется на фин-ие СК, и вкл. в себя 3 элемента: 1.Расходы на ведения дела (это с/с страх. операций). 2. Отчисления на предупредительные мероприятия в тех компаниях, кот. такие меропр-я финан-ют. 3. Прибыль в тарифах. НЕТТО ставка должна составлять не менее 80% от БРУТТО ставки. Удельный вес НЕТТО с-ки в БРУТТО с-ки наз. нормой выплат. Отношение фактич-го объёма выплат к стах. премии наз. уровнем выплат ( объём факт. выплат / сумма страх. премий